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□田忠华

确保贷款发放的安全性，需要坚持谨慎性原则。贷款投放要掌握借款人的资产负债、信誉和诚信等关键要素，要深挖借款人隐藏的经营和管理风险。贷款多头开户其实就是分散贷款的一种形式，给信贷资金安全带来不安全因素，也是银行贷款投放需注意的要点。

多家商业银行向一家“优质”客户贷款授信，是看好借款人的经营效益、企业规模和所谓的500强（或者优质企业）的光环，在贷款政策上执行相对宽松，人为降低了严格贷款的标准，甚至出现对于借款人的真实性调查、资产评估等流于形式的现象，只了解借款人资产负债和损益表中间的数字关系，没有真正查看近些年企业生产交易流水和现金流情况。

资金流动情况是反映一家企业经营情况的真实性表现。对于贷款评估，通过资产负债表只能看到一个表面现象，无法掌握一家企业内部的盈利能力和负债的真实情况。在这种背景下，匆忙拍板贷款，是忽视了贷款的谨慎性原则，这是贷款管理工作中的大忌，是形成贷款风险的重要因素。

一些典型的贷款多头开户案例表明，多家银行向一家企业注入信贷资金，最终企业出现问题，银行被困。一方面，银行被企业的光环笼罩所蒙蔽，缺少对企业的全面了解，忽视了过多投资的信贷资金安全，多家银行投资一家企业隐藏的潜在风险意识较差。另一方面，银行存有投放大额贷款操作简便、降低操作成本等主导思想，是导致贷款风险发生的关键。

为此，信贷管理坚持谨慎性原则，杜绝贷款多头开户，是有效遏制贷款风险的最有效办法。

实行贷款专户管理法。行业管理部门要出台贷款账户管理的相关规定，杜绝借款人贷款多头开户风险，应借鉴银行账户管理办法，一位借款人只允许在一家银行开设一个贷款基本账户，主要用于与贷款专用存款账户相对应，便于银行通过征信系统以外的方式，清楚了解企业贷款情况；设立监督风险预警信息机制，实现银行系统贷款信息共享，杜绝贷款账户多头开户现象的发生。

运用征信系统管理法。对任何企业贷款，商业银行都应认真审视征信报告，从征信系统中了解借款人的资信情况，与现场调查相结合，从中把握贷款授信尺度，确定贷款贷与不贷和贷多少。即使多家银行为一家优秀企业贷款授信，也要根据征信报告提供的数据，进行详细分析，细致调研、分析、研究，科学确定贷款授信额度，特别是后期授信的银行，在通过资产负债表、损益表分析企业情况的同时，要做好企业发展前景分析、营业额和现金流情况的调研分析等，从中详细了解企业近期的经营和发展情况，在资产评估等贷款关键因素方面要谨慎调查研究，确定贷款授信额度，确保守住贷款投放的安全底线。

坚持谨慎性原则，从严把握多头开户贷款。防范贷款多头开户带来的风险，不要只看借款人表面是多么光鲜，要对借款人的偿债能力、信誉做细致了解，更要详细掌握借款人近期生产经营、资金流动、市场前景等情况，正确面对、精准预判、审慎对待企业的贷款申请，从信贷资金安全的角度确定贷款的授信额度，确保信贷资金安全。

（作者单位：山东巨野农商银行）